За первые шесть месяцев 2009 года в Федеральную службу страхового надзора, контролирующую деятельность страховых компаний, обратилось с жалобами около 16 000 человек, из которых половина жаловалась на компании, в которых у них застрахованы машины.
Среди недовольств обратившихся большая часть – это необоснованные отказы в выплатах, занижение суммы компенсаций и затягивание сроков.
ForbesRussia изучил правила и условия страхования десятка крупнейших компаний и выявил спорные положения, на которые стоит обратить особое внимание, заключая договор со страховщиком.
Рассрочка
Не секрет, что многие страховщики предлагают автовладельцам оплату полиса в рассрочку. Только вот у многих договор прекращает действовать при задержке очередного взноса даже на сутки. Среди них - "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Ренессанс-Страхование", "Цюрих.Ритэйл", "РОСНО" и Военно-страховая компания.
"Росгосстрах-Столица" допускает 10 дней просрочки, "РЕСО-Гарантия" — 15, "МСК-Стандарт" и "Уралсиб" — 30 дней. "МСК-Стандарт" и "Уралсиб" не признают страховые случаи, произошедшие в период задержки платежа, то есть после внесения денег клиенту не придется заново вызывать оценщика, заполнять документы. А "РЕСО-Гарантия", наоборот, несет полную ответственность по договору в этот период.
Франшиза
Это часть ущерба, которую страховая компания клиенту не возмещает. Если она составляет, к примеру, 500 долларов, то все убытки в пределах этой суммы водитель оплачивает сам, если она больше - разницу доплачивает страховщик. Это и есть условия так называемой безусловной франшизы. Так как большая часть аварий – это мелкие ДТП, то страховщику очень выгодна такая услуга, ведь за счет небольшой франшизы сильно снижается поток обращений за выплатами.
Полис с франшизой дешевле, но ее использование может привести к дополнительным сложностям.
В частности, клиент прямо на месте ДТП должен уметь точно оценить ущерб, что довольно сложно сделать. Если потом окажется, что цена ремонта выше размера франшизы, то потребовать у страховщика доплаты уже не получится.
Кроме того, если договор страхования предусматривает ремонт по направлению страховщика, компания может попросить клиента прежде возместить франшизу страховщику. Только после этого он получит соответствующее направление.
Что не попадает под понятие страховой случай
Почти все страховщики не признают страховым событием повреждение колес, не связанное с ущербом другим элементам машины. Обычно не возмещается вред, причиненный в результате поломок при обычной эксплуатации автомобиля. Касается это даже пожара, то есть, говоря профессиональным языком, это горение из-за внешнего воздействия.
Например, если машина загорелась из-за замыкания проводки, ущерб у большинства страховщиков оплачен не будет. Тоже самое касается нарушений правил пожарной безопасности, неосторожного обращения с огнем в застрахованной машине, в частности, курение в салоне автомобиля.
Некоторые компании также отказываются возмещать ущерб от причинения вреда животными не в результате аварии.
Угон
Под этим понятием страховщики иногда понимают совершенно разные вещи. В соответствии с Уголовным Кодексом, это завладение транспортным средством без цели хищения. Только после двух месяцев безрезультатного поиска, угон переквалифицируется в хищение.
Если страховщик выплачивает возмещение только в результате хищения автомобиля, это может означать 2-месячную задержку в выплате. Поэтому сроки выплат у страховщиков могут быть разные: у "РОСНО", например, при наличии постановления о возбуждении уголовного дела, в течение 10 дней выплачивают возмещение. "Ингосстрах" же будет платить по окончании предварительного расследования по факту угона или хищения, а это 2-3 месяца.
Сбор справок
Компании, как правило, требуют с автовладельца справки из ГИБДД, а также множество других бумаг, доказывающих причиненный вред. Некоторые при заключении договора предлагают клиенту доверить им сбор всех этих документов.
Прежде чем соглашаться, следует детально изучить условия оказания этой услуги и по возможности узнать, насколько добросовестно компания делает это. Часто из-за медлительности страховщика затягивается рассмотрение дела о выплате.
Отсрочка расплаты
О страховом случае важно сообщить в предусмотренные правилами и договором сроки, а затем в течение 3-10 дней подать письменное заявление о страховом случае. Нарушение этого требования правил может служить основанием для отказа в выплате.
По правилам, возместить ущерб или отказать в выплате страховщик должен в течение определенного срока с момента получения всех необходимых документов. Нередко компании специально запрашивают дополнительные документы, чтобы потянуть с выплатой, или даже якобы теряют уже полученные документы. Поэтому клиенту нужно требовать письменного обоснования дополнительных запросов и оставлять у себя копии всех переданных документов с отметкой об их приеме.
Размер выплаты
Страховщики пытаются оценить размер выплаты, исходя из заводских цен на запчасти, используя при этом специальные справочники и программы — Eurotax, Mitchell, Motor, Audatex. Не секрет, что часто этих средств не хватает.
Во-первых, реальная стоимость запчастей может оказаться выше. Во-вторых, применяемая при расчете стоимость часа работы автосервиса для страховой компании может быть ниже, чем для частных клиентов.
Некоторые страховщики предлагают компенсировать ущерб ремонтом автомобиля на рекомендованных компанией сервисах. Это может означать долгое ожидание и низкое качество ремонта: автосервисы страховщиков не заинтересованы в привлечении клиентов.
Лучше всего, чтобы страховщик оплатил счета автосервиса после ремонта, проведенного автовладельцем за свой счет. Но такой способ компенсации повышает цену полиса на 15-25%.