Валютный курс до недавнего времени волновал россиян избирательно - тех, у у кого валютный кредит или в планах тур за границу. Теперь, во время кризиса и на фоне девальвации рубля, дух авантюризма толкает россиян на покупку валюты на кредитные рубли.
Пока нефть стоит дороже 40 долларов за баррель в кредитно-валютные авантюры эксперты dpmoney пускаться не рекомендуют.
На бумаге все выглядит очень просто. Взял кредит рублевый, купил на него валюты, потом продал, вернул кредит банку, а остальное заработок.
Проблемы начинаются уже на этапе получения рублевого кредита. Ставки поднялись выше 20%, да и суммы стали меньше - можно получить 200 тысяч рублей без залога, но больше 500 тысяч даже с поручителями и залогом не дадут. Комиссия за предоставление кредита составит порядка 3-4% от суммы.
У Сбербанка, который гордится тем, что продолжает кредитовать население даже в таких сложных рыночных условиях, ставки по рублевым потребительским кредитам на уровне 18%.
Самый народный банк страны также возьмет комиссию 3% за выдачу кредита. Если хотите взять большую сумму и вам не найти поручителей, то нужно предоставить залог - это тоже дополнительные расходы на страховку. С учетом всех поборов реальная процентная ставка составляет почти 25% годовых.
Превращение кредитных рублей в валюту также затруднено: курсы продажи безналичной валюты в банках часто ниже, чем наличной в пунктах обмена. Разница между курсом покупки и продажи валюты может быть больше рубля.
Спекулянт заранее знать, на сколько должен подняться курс, чтобы отбить проценты по кредиту и разницу между курсом продажи и покупки. Например, чтобы через полгода продать купленные доллары и досрочно вернуть кредит без убытков - курс должен подняться на 12,5% (а с учетом разницы между курсами покупки и продажи - 13,34%).
Это значит, что при текущем среднем курсе покупки американской валюты по 36,5 рубля надо будет продать доллар по 41,37 рубля. Пока такой сценарий выглядит маловероятным - на срочном рынке даже сентябрьские фьючерсы на курс безналичного доллара США торгуются пока на уровне 41,15 рубля за доллар США.
Почему же банкиры играют на кредитные рубли, и выигрывают на ослаблении национальной валюты? Им позволяют это делать ставки, по которым банковская система получает рубли. Если потребительский кредит обходится в 25% годовых, то при размещении средств на годовой рублевый депозит вкладчик получит в лучшем случае 15-16%. Средства ЦБ долгое время банкирам доставались и того дешевле.
