Главный игрок розничного рынка банковских услуг - "Сбербанк" - ввел мораторий на выдачу населению кредитов в иностранной валюте, проявив таким образом "заботу" о клиентах, которые могут оказаться в неприятной ситуации в случае резкой девальвации рубля.
Эксперты считают, что "Сбербанк" таким образом пытается гарантировать себе качество кредитного портфеля. Ведь в случае обвала рубля у многих заемщиков, бравших валютные кредиты, может не оказаться достаточно средств, чтобы их обслуживать.
Газета "Коммерсант" опросила крупнейшие розничные банки в России на предмет возможности того, что они последуют примеру "Сбера". Выяснилось, что многие банки, сокращают как объемы выдачи кредитов в валюте, так и количество кредитных продуктов, номинированных в долларах или евро. Тем не менее, отказываться совсем от этой услуги не планирует практически никто.
Так, ближайший конкурент "Сбербанка", ВТБ 24 сохранил почти все услуги. "На сегодняшний день ВТБ 24 отказался от кредитов наличными в иностранной валюте, - пояснили газете в пресс-службе банка. - Доля таких кредитов в портфеле составляла менее 5%. Отказываться от кредитов в валюте по ипотеке и автокредитам в ближайшее время мы не планируем. Кредитные карты ВТБ 24 по-прежнему открываются в трех валютах".
Еще один банк из "пятерки" крупнейших розничных банков - Росбанк - отказался от выдачи валютной ипотеки, сохранив все остальное. Причем, эта мера выглядит гораздо более разумной в свете того, что долгосрочные перспективы курсов доллара, евро и рубля выглядят малопредсказуемыми, и представляют угрозу, прежде всего, для банка, который потеряет деньги в случае резкого укрепления рубля по отношению к той или иной валюте.
По словам Аллы Цытович, управляющего директора блока "Розничный бизнес" еще одного из крупнейших кредиторов населения - Банка Москвы - банк продолжает кредитовать во всех валютах, в которых представлены продукты Банка Москвы для физлиц. "Наши заемщики хорошо информированы и самостоятельно оценивают свои валютные риски", - пояснили "Коммерсанту" в Банке Москвы.
Что касается четвертого по объемам кредитования населения - Райффайзенбанка, там с газетой не стали обсуждать свою кредитную политику, однако судя по сайту банка, никаких кардинальных изменений там не произошло - практически все кредитные валютные продукты, существовавшие до кризиса, по-прежнему предлагаются населению.
Сохраняя полную линейку розничных кредитов, банки сохранят свою долю на розничном рынке при изменении валютной конъюнктуры, поясняет газете начальник отдела рыночной аналитики корпорации "Открытие" Валерий Пивень. "Если крупнейший игрок рынка - Сбербанк - выполняет еще и социальную функцию, то другие игроки во главу угла ставят свои экономические интересы".
Как справедливо отмечает газета, пассивы большинства банков, занимающихся розничным кредитованием, состоят из депозитов физлиц, значительная часть которых в последние месяцы конвертирована в валюту. Таким образом, отказываясь от кредитования населения в иностранной валюте, банк создает у себя на балансе перекос, что создает угрозу валютных колебаний уже для самого банка.
По сути, "Сбербанк" остается в выигрыше, причем существенном, не при девальвации рубля, а при его укреплении к бивалютной корзине. Это не такой уж и невероятный сценарий: если в следующем году начнется очередной рост цен на нефть, вызванный беспрецедентно мягкой денежной политикой развитых стран - США, Японии, Великобританией - курс рубля способен развернуться. Не случайно же ЦБ называет девальвацию "расширением коридора допустимых колебаний". Коридор расширяется в обе стороны, и доллар с евро могут при изменении конъюнктуры начать обратное движение.
