Страховая компания АИЖК предлагает запретить взыскивать с ипотечных должников что-либо, кроме залога. Именно такие условия действуют в отношении ипотечных должников в некоторых штатах США, и поэтому, когда цены на недвижимость там снизились более чем на 30%, заемщики отдавали жилье банку и освобождались от обязательств, пишут "Ведомости".
В России кредитор отчуждает заложенное жилье, а если оно продается по цене ниже, чем оставшаяся задолженность по кредиту, заемщик остается банку должен.
По оценке АИЖК, не менее чем в 65% случаев денег от продажи заложенного жилья недостаточно, чтобы покрыть остаток задолженности по кредиту. Это в том числе связано с тем, что до кризиса при получении кредита заемщики зачастую старались завысить цену квартиры - чтобы получить больший кредит, отмечает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.
"В кризис продать эту квартиру по такой цене тем более стало невозможно - рынок недвижимости встал, залог продать можно было только с существенным дисконтом". Если не удается продать квартиру по начальной цене первый раз, дисконт составляет 15%, если второй - 25%", - говорит Волкова
Освободить ипотечных должников предлагается с помощью механизма обязательного страхования финансовых рисков, которые возникают у банков, если цена реализации залога не покрывает оставшийся долг - именно эта разница и должна быть застрахована банком-кредитором, рассказала гендиректор страховой компании АИЖК Нина Смирнова, соответствующие поправки в закон об ипотеке сейчас разрабатываются в СК АИЖК. "Страховая сумма и, соответственно, тарифы будут зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса", - объясняет она.
АИЖК получило модельный расчет из США: при кредите на 15 лет с 15%-ным первоначальным взносом страховое покрытие должно составлять не менее 20% кредита.
Обязательное страхование финансовых рисков повысит ставку для заемщиков на сотые доли процента, что несопоставимо с риском ипотечных заемщиков оказаться в долговой яме, уверена Смирнова. "Но финансовые риски являются рисками кредитора и должны адекватно им оцениваться", - подчеркивает она.
