Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие в России за последний квартал 2008 года, вернулись к уровню 2002-2003 годов, пишет в понедельник газета "Коммерсант".
К тому же, как отмечает издание, ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сейчас взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут, констатирует газета.
Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.
- Банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности
- Банки предлагают перевести валютные кредиты в рублевые
Уже с конца 2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%, отмечает издание.
При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в "Сбербанке" действует ставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму и существенно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке "Уралсиб".
Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, не более чем на год дают кредиты "Банк Москвы", Кредит Европа Банк и "Номос-банк". Максимальный срок кредита - три года - установили "Сбербанк", "Промсвязьбанк" и БСЖВ, пишет "Коммерсант".
Банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности
По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт", кредиторы при рассмотрении заявок стали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков. "С началом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенные изменения. Так, помимо банального повышения ставок, банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовой сферы были практически "безотказной" категорией заемщиков для банков. С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой же группе оказались риэлтеры и работники строительных компаний. Таким образом, сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резко сузился", - говорит Пименов.
Сократились и суммы выдаваемых кредитов. "В целом на рынке потребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношение платеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас - не более 30-40%", - рассказала управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович.
Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняя заработная плата в 2008 году составила немногим более 17,1 тысячи рублей. Таким образом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать при средней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тысяч рублей на год или 280 тысяч рублей на три года. Сейчас же при средней ставке 25% годовых эти суммы составят не более 72 тысяч рублей и 172 тысяч рублей соответственно.
Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решили Промсвязьбанк и Росбанк, предоставляющие потребительские кредиты только своим зарплатным клиентам или заемщикам, имеющим в банке положительную кредитную историю. Не менее внимательно относятся к своевременности оплаты предыдущих ссуд и в остальных банках. Именно наличие плохой кредитной истории, по данным компании "Кредитмарт", является сейчас основной причиной отказов в выдаче потребительских кредитов.
Еще одной тенденцией на рынке потребкредитования стало значительное падение спроса на кредиты, выдаваемые в валюте. Некоторые банки ввели мораторий на выдачу валютных займов. Например, так поступили "Сбербанк", ВТБ 24 и "Промсвязьбанк", отмечает "Коммерсант". "Причиной этого решения является отсутствие спроса со стороны заемщиков. Ставки по таким кредитам не сильно уступают в настоящее время рублевым - при постоянном росте курса валюты. Поэтому спрос на эти кредиты отсутствует", - говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. Впрочем, большинство банков в получении кредита в валюте не отказывают, но отмечают падение спроса.
Банки предлагают перевести валютные кредиты в рублевые
Отказ от кредитования в валюте рассматривается еще и как мера защиты от валютных рисков самих заемщиков. Планомерное падения рубля, которое продолжалось вплоть до лета 2008 года, уже сыграло злую шутку с теми, кто оформил кредит в валюте. По словам замдиректора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, "одной из основных причин неплатежеспособности заемщики все чаще называют девальвацию рубля".
"В большей степени это применимо к тем, кто взял потребительский кредит в валюте летом 2008 года и не успел получить выгоду от падающего курса. Этим заемщикам обслуживать кредит стало тяжело как материально, так и психологически. Более настороженное отношение у нас к оформившим кредит на более ранних сроках. Основная масса таких должников своевременно гасили задолженность лишь по мере снижения курса. Сейчас, когда ситуация с валютой развернулась не в их пользу, большинство под этим предлогом перестали исполнять взятые обязательства", - говорит Щербаков.
"Сбербанк" и ВТБ 24 объявили, что готовы помогать тем, кто взял валютные кредиты. Заемщики этих банков могут рефинансировать ранее взятый кредит в рубли. Переоформление проводится банками бесплатно, но выгода от него весьма сомнительна: ведь рефинансирование предполагает выдачу нового рублевого займа на текущих условиях, заключает газета.