ВЛАДИМИР ВОЛКОВ, обозреватель журнала "Большой Бизнес":
Худшее для российской банковской системы позади и пришло время сворачивать меры антикризисной поддержки сектора, введенные после известных событий осени 2008 года. В этом или примерно в этом ключе звучат комментарии многих высокопоставленных представителей российских финансовых властей примерно с середины этого года.
Повод для того, чтобы взглянуть на положение дел в банковском секторе с оптимизмом, регуляторам дает статистика. На фоне общих благоприятных макроэкономических показателей в первом полугодии наметилось качественное улучшение ключевых показателей и в самой банковской системе. Так, еще весной впервые после начала кризиса возобновился рост активов банков, которые постепенно начали наращивать объемы кредитования, к чему их все последнее время финансовые власти поощряли кнутом и пряником, а в июле впервые начала снижаться доля просрочки в кредитных портфелях банков.
Все это дало законный повод ЦБ приступить к постепенному переводу сектора в посткризисную парадигму. До сих пор банки до сих пор вполне благополучно переживали отмену отдельных послаблений. В частности, практически не повлияло на их положение отмена с 1 июля льготного порядка формирования резервов для новых кредитов. Однако грядущая отмена другой льготы может оказаться для банковского сектора гораздо более чувствительным. Речь идет о возврате с 1 января к требованию по безубыточности банков, участвующих в системе страхования вкладов (ССВ).
В свое время введение этой льготы помогло банкам пережить пик кризиса, избежав массового исхода вкладчиков, что оказалось для многих из них весомым подспорьем. По данным ЦБ, если на начало действия льготы 1 октября этого года число убыточных банков, остававшихся в ССВ только благодаря введенному мораторию на исключение, составляло 26, то на 1 июля - уже 85. В общей же сложности на начало нынешней осени убыточными в России были около двух сотен банков.
У всех из них, если ранее озвученные планы об отмене моратория с 1 января останутся в силе, остается чуть более трех месяцев на то, чтобы снова вернуться к устойчивой рентабельной работе. Тем, кто этого не успеет сделать, не позавидуешь, ведь исключение из СВВ фактически означает лишение банков одного из важнейших источников фондирования - вкладов населения, со всеми вытекающими из этого очевидно плачевными последствиями.
Разумеется, потенциальное банкротство примерно пятой части всех отечественных кредитных организаций, не устраивает ни само банковское сообщество, ни финансовые власти. Неслучайно, ЦБ уже рассматривает возможность введения более либеральных правил исключения банков из ССВ. Как сообщило вчера агентство РБК со ссылкой на директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова регулятор уже начал работу над соответствующими поправками к законам о "Страховании вкладов" и "Финансовой устойчивости банков".
По сути, речь идет об отмене старого докризисного порядка исключения банков из ССВ, которое могло состояться в случае несоответствия организации хотя бы одному из четырех количественных критериев в отношении его капитала, активов, ликвидности и доходности. Вместо этого, с 1 января может быть введена единая интегральная оценка, которая будет рассчитываться по формуле на основании всех четырех вышеперечисленных параметров. Таким образом, даже убыточный банк сможет сохранить себя в ССВ, компенсировав этот "недостаток" за счет улучшения других параметров.
Каким будет их соотношение в формуле пока неизвестно, но ясно, что вступление в силу новых правил в любом случае будет означать продление льготного режима регулирования в отношении банков. Плюсы этого решения, если оно состоится, очевидны, но есть у него и существенный минус. Как известно, львиная доля убытков банков - около 80% - висят на балансах организаций, входящих в первую двадцатку. Все они, особенно учитывая сравнительно небольшой размер совокупных убытков (порядка 30 млрд руб. на всю систему) имеют все возможности выйти в плюс.
Более того, их убыточность все это время в значительной мере объяснялась наличием льготы - если она есть, то почему бы ей не воспользоваться. В этом смысле продление льготного режима может дестимулировать банки активнее заниматься расчисткой своих балансов и искать возможности для зарабатывания денег на конкурентном рынке.
По сути, банковские льготы можно сравнить с дорогой нефтью - зачем повышать свою эффективность, если итак все хорошо. В этом смысле на российских регуляторов во главе с ЦБ ложится особая ответственность - не дать банкам слишком расслабиться и не упустить момента, когда уже надо закрутить гайки потуже.
